| Nous tentons depuis le début de cette crise sans précédent de vous informer régulièrement des événements touchant à la vie de votre patrimoine au travers du prisme du Cabinet. Nous n’avons pas encore abordé un sujet important : l’assurance. Elle demeure le socle du patrimoine, le protégeant, ainsi que les revenus du travail. Malgré nos espérances, nous ne sommes malheureusement pas immortels et invincibles. Freud écrivait « Au fond, personne ne croit à sa propre mort, et dans son inconscient, chacun est persuadé de son immortalité. » Même si cette éventualité est désagréable à prévoir, vous devez anticiper cela pour la sécurité matérielle de vos proches, pour la pérennité de votre entreprise ou encore pour protéger l’intégrité de votre patrimoine en cas de succession. Il existe pléthore de contrats dont le jargon peut ennuyer : complémentaire santé, assurance emprunteur, temporaire décès, contrat obsèques, assurance Homme-clé, contrats collectifs ou individuels, obligatoires ou facultatifs, garantie des accidents de la vie, assurance invalidité, assurance responsabilité civile professionnelle, etc. Leur point commun : l’aléa. Ce sont des contrats par lesquels l’assureur, s’engage envers l’assuré, à couvrir, moyennant le paiement d’une prime, un ou des risques déterminés. Sont-ils tous bien nécessaires selon ma situation personnelle ? Que couvrent-ils précisément ou encore suis-je couvert comme je le crois ? Zoom : l’assurance emprunteur Elle couvre le bon paiement des traites en cas d’invalidité, d’incapacité de travail ou de décès. Si ce contrat protège le banquier en apportant une garantie supplémentaire contre l’aléa humain à qui il peut arriver une maladie longue durée ou un accident pendant la durée du prêt, il protège aussi le train de vie du ménage en prenant en charge cette dépense. Dans notre contexte de taux bas, le montant de l’assurance pèse davantage dans le coût total de l’emprunt qu’auparavant. Il devient alors stratégique d’optimiser cette partie tant sur le coût que sur la qualité des garanties. Les banques détiennent encore 80% des contrats d’assurance or la concurrence a de positif de pouvoir faire baisser les prix et augmenter les garanties proposées. Savez-vous où vous en êtes à ce sujet ? Nous sommes à votre disposition pour faire le point. Zoom : L’assurance Homme-clé pour nos chefs d’entreprise Un entrepreneur sur deux est couvert en prévoyance c’est-à-dire arrêt de travail, invalidité partielle ou totale voire décès. Il est bien entendu couvert par le régime obligatoire mais plus les revenus sont élevés plus le manque-à-gagner entre les revenus habituels et les prestations versées par ce régime sera important. Il s’agit ici de couverture personnelle protégeant le train de vie de la personne mais que serait l’impact d’une absence prolongée du chef d’entreprise sur le chiffre d’affaires voire sur la pérennité de l’entreprise en elle-même ? Pour information, plus d’une entreprise sur trois cesse son activité après la disparition de son dirigeant. Quand l’entreprise grandit, il peut y avoir plusieurs Hommes-clé qui ne sont pas forcément le chef d’entreprise comme le cuisinier d’un restaurant ou le responsable commercial dont dépend le chiffre d’affaires de l’entreprise. Ce contrat vise à soutenir financièrement l’entreprise pendant l’absence en aidant à la formation ou au recrutement d’un remplaçant ou encore simplement pallier à la baisse de chiffre d’affaires. N’hésitez à solliciter un rendez-vous avec notre expert en protection sociale afin de faire un bilan global de votre couverture. Soyez prudents en ces temps de déconfinement progressif et prenez soin de vous et vos proches. L’équipe FIDESCAL CONSULTANTS |